余额宝的出现，让原本高大上的金融产品拉低了门槛，接了地气，所有的人都可以成为金融产品的使用者。接着，无数P2P、各种宝开始在市面上出现，金融开始走进普通用户的生活。
你在用网络的理财产品吗?你为了高利息而将钱全部投入P2P吗?融360的CEO叶大清预测，未来90%的P2P会死!
以下是他的年度10大预测：
1、三五年后超九成P2P公司将被淘汰
春夏秋冬、生老病死是自然规律。整个国内的P2P行业还没有经历过真正的抗压测试，冬天有多冷我们谁都不知道，目前没有模型数据来验证。
如果金融的风险加上杠杆，在的网络效应下叠加，可能会导致“黑天鹅”事件出现，须防微杜渐、防止系统性风险发生。未来三至五年之后，预计超过90%以上的国内P2P公司可能会不复存在。
2、金融不该成大企业的取款机
金融不应该成为产能过剩行业和大企业以及地方融资平台的取款机。普惠金融要服务实体经济，要实实在在为老百姓和小微企业主服务。
2015年“+普惠金融”上升到国家战略层面，但是普惠金融任然任重道远。
3、银行消费金融：过度监管制约行业发展
银行本身具有非常好的品牌优势和资金优势，是很有发展前景的，甚至从长远来看，银行应该成为消费金融的主体。
但银行在消费金融方面的发展并不那么尽如人意，其中有2个原因：监管对于银行做消费金融还是有约束的，这是内部体制的问题;第二点就是风控的问题，就是风险定价的问题，我认为现在银行的团队是很强的，但是有一些是理念方面的问题。
4、征信初步建成只需5年
由于金融得到政府和社会各界的积极支持，中国征信或许不会像美国需要花数十年打造一个全国性的征信，可能只需要5年就会初具规模。
5、消费金融将在三年内渗入中低收入人群和年轻一代
住房贷款变成城市居民的大众行为花了十余年，消费信贷只花了五年。未来，消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，这个时间或许只是3年。
国内消费金融潜力巨大，同时有两方面风险，主要是职能部门监管范围上没有清晰的界定，监管不明确;以及征信体系不健全，消费者个体信用记录不完整，制约了风险控制手段的发展。传统金融模式，限制了消费金融的规模，金融行业以更轻松的方式找到了“用户”。消费金融的核心仍然是对风险的管控能力，相信在《意见》出台后，将会有更多消费金融公司出现，会覆盖更多的垂直人群和消费场景。
6、移动金融用户40%以上是85后
移动端数据反映了一下四大特点：
1)在线金融年轻化大众化的趋势，来自移动端的访问超过40%的用户都是85后、90后;
2)移动金融渗透更深入，越来越多的用户是从二三线、三四线城市来的，弥补了银行在当地网点的短板，随着智能手机的普及，让二三四线城市可以通过移动接受金融服务;
3)移动金融更加场景化，25%的贷款申请是和汽车相关的，有8%是和装修相关的，5%是教育类型的贷款，占了5%，以前用户借几千块钱你到银行去都借不到，但是通过智能手机借给几千几万块钱，可以到小贷公司，或者是股份制银行城商行，因为他的业务下沉，所以可以做到;
4)贷款的金额呈现小额、分散的趋势。
7、下一个风口
未来机会主要有五个方向――消费金融、平台型企业、传统业务化、针对和二三线城市广大人群的服务、人工智能等科技创新。通过金融的介入和发展，我们正在把以往高高在上的金融行业，变得大众化和草根化。相信未来的各种行业也都是这样，服务好中国最广大的及二三线城市的群众，才是更加有有发展的方向。
中国现在已是电影大国、大国、汽车大国。这些都是消费，都需要金融服务继续跟上。金融行业过去针对普通消费者的服务不够好，现在中国已经成了消费大国，行业发展也变成了消费驱动。叶大清认为，未来的方向更多的可能是在，在二三线城市，一定要接地气。
8、中国真正意义上的零售金融危机将在未来几年发生
金融创新存在极大的不确定性，风险管理就是管理不确定性。有一句名言说，“预测未来的最好方式是创造未来”，但是如果CRO说“预测风险的最好方式是创造风险”将是一场灾难。
中国真正意义上的零售金融危机肯定会发生，将在今后几年左右发生。中国经济增速持续放缓、企业和地方政府的高杠杆将加大信用风险、流动性风险和风险;我们的行业面临监管不确定性风险和很多操作风险，多种风险叠加在一起，金融的杠杆和移动的网络效应叠加，将产生化学反应，将会有黑天鹅出现。
9、中国不会出现金融的垄断机构
中国未来不会出现金融的垄断机构。首先，金融这个行业的特点决定不可能一家独大，如果老百姓的钱都存在一个银行，这将是一个多可怕的事情;
其次，政府也不会允许垄断，金融产品是一个很个性化的产品，从的角度，从监管的角度，从用户的角度，并不希望他们所有的钱被一个金融机构管理起来。
10、金融的创新与变革在中国
金融在美国播种，将在中国开花结果”。美国只有两家P2P公司，中国有2000多家的p2p公司。中国出现很多独特的模式。
中国落后的金融体系和的快速发展，这样一种国情势必会产生具有中国特色的模式，金融创新与变革的未来在中国。
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